March 3, 2022
De tijd dat je als pas afgestudeerde naar de bank kon stappen om daar een hypothecaire lening van 100% of meer dan 100% van de aankoopprijs van je woning te krijgen, is voorgoed voorbij. Voor leningen die minder dan 100% van de aankoopprijs van de woning bedragen, is er op zich geen enkel probleem aangezien de woning voor de kredietverstrekker als onderpand kan dienen. Van zodra echter het volledige bedrag of meer dan het volledige bedrag moet geleend worden, stuiten jonge mensen vaak op een ‘njet’ als ze alleen een huis willen kopen. Op dat moment kan het nuttig of zelfs noodzakelijk zijn om samen met de ouders een hypothecaire lening af te sluiten bij de bank.
Het is tegenwoordig niet meer ongebruikelijk dat banken eisen dat de ouders garant staan voor een bepaald percentage van de lening. Vaak gaat het om een bedrag tussen de 10% en 20% van de aankoopprijs van de woning. Het is in dit geval belangrijk dat je duidelijk vastlegt voor hoeveel procent je als ouder garant staat en voor welke periode. Als je samen met de ouders een hypothecaire lening moet afsluiten van de kredietverstrekker wil je namelijk dat alles netjes geregeld wordt en op papier vaststaat. Niet alleen voor de kredietnemer en de kredietlener, maar ook voor de derde partij; in dit geval de ouders.
Vroeger werd er ook nog weleens om een andere reden een huis samen met de ouders gekocht. Het samen kopen van een huis werd namelijk gebruikt als achterpoortje om de successierechten te ontlopen. Successierechten zijn belastingen die erfgenamen betalen op nalatenschappen. Om deze belastingen te vermijden, investeerden de ouders soms mee in onroerend goed van hun kinderen. Dankzij een nieuwe wetgeving is dit echter niet meer mogelijk. Om een gesplitste aankoop te verwezenlijken waarbij een hypothecaire lening samen met de ouders wordt afgesloten, moet er een grondige reden zijn en moet de bank dit zelf eisen. Bij een dergelijke hypothecaire lening gaat het kind trouwens over de naakte eigendom beschikken en krijgen de ouders het zogenaamde vruchtgebruik.
De snelste, eenvoudigste en voordeligste manier om je kinderen een handje te helpen bij de aankoop van hun woning is door een handgift of bankgift uit te voeren. Hierbij ga je als ouder je kind financieel steunen voor de aankoop van een woning door een bepaald bedrag contant aan het kind (= handgift) of via een bankoverschrijving (= bankgift) te schenken. Het grote voordeel van deze giften is dat er geen zogenaamde gift- of schenkbelastingen op moeten betaald worden. Als de schenker(s) na 3 jaar nog in leven is, moeten er op deze schenkingen ook geen successierechten betaald worden. Eventueel moeten er wel 3% registratierechten betaald worden als beide partijen beslissen om dit te laten registreren.
Er zijn heel wat zaken waar je rekening mee moet houden als je besluit om de hulp in te roepen van je ouders bij het afsluiten van een hypothecaire lening voor de aankoop van een woning. Op welke manier de ouders je het beste financieel kunnen helpen, is afhankelijk van een aantal zaken. Neem vrijblijvend contact op met de financiële experts van Kredietadvies om tot een gepaste oplossing te komen.
.svg){kind=small}
